2023年了，又該給家里的汽車上保險(xiǎn)了，每年這時(shí)候都會(huì)有朋友問咚爸，車險(xiǎn)該買哪幾項(xiàng)，從哪個(gè)渠道購(gòu)買才能最合適。這也不怪朋友們不用心，從2015年開始，商車費(fèi)改（全稱“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革”）就經(jīng)歷了3輪，隨后2020年9月，又落地了綜改（全稱“車險(xiǎn)綜合改革”），如果不是相關(guān)行業(yè)從業(yè)者，相信大家不會(huì)了解細(xì)節(jié)變化二手車如何買車險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了大家一到車險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)就出現(xiàn)“一臉懵”的狀態(tài)。

那么今天，咚爸就盤一盤“2023年該怎么購(gòu)買車險(xiǎn)”。咚爸特意為大家奉上“2023年車險(xiǎn)通關(guān)秘籍”，秘籍中總結(jié)了現(xiàn)行政策、梳理常見的踩坑陷阱以及購(gòu)買小技巧，咚爸希望用這一篇文章助大家都成為買車險(xiǎn)的老司機(jī)，讓車險(xiǎn)銷售對(duì)你無(wú)可奈何。

直接上結(jié)論，“2023年車險(xiǎn)通關(guān)秘籍”之車險(xiǎn)推薦方案如下（4類共5個(gè)保險(xiǎn)）：

1. 車船使用稅（必買）；

2. 交強(qiáng)險(xiǎn)（必買）；

3. 商業(yè)險(xiǎn)：三者險(xiǎn)及“附加：醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”（必買），

4. 商業(yè)險(xiǎn)：車損險(xiǎn)（必買）

5. 意外險(xiǎn)：駕乘險(xiǎn)（推薦購(gòu)買）

接下來，咚爸就開始詳細(xì)的盤一盤這套推薦方案的邏輯。

我們每年交的車險(xiǎn)費(fèi)用包括四部分：車船稅、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；其中商業(yè)險(xiǎn)，在綜改以后，分為3大主險(xiǎn)與11大附加險(xiǎn)；意外險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司主動(dòng)推銷的產(chǎn)品，可買可不買。下面是目前車險(xiǎn)所有險(xiǎn)種以及咚爸的推薦方案，建議大家可以收藏，要買車險(xiǎn)的時(shí)候可以拿出來對(duì)照參考。

一．車船使用稅（必買）

車船使用稅實(shí)行按年征收,一次繳納二手車如何買車險(xiǎn)，沒有任何保障功能二手車如何買車險(xiǎn)，不同省份會(huì)根據(jù)汽車排量有不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。車船使用稅通常跟車險(xiǎn)一起購(gòu)買，由保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)代繳。納稅光榮，屬于車主必買項(xiàng)。

二．交強(qiáng)險(xiǎn)（必買）

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)，不買不能上路。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付對(duì)象是對(duì)方，保障因事故造成對(duì)方死傷、醫(yī)療費(fèi)用以及財(cái)產(chǎn)損失。

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)也要履行賠償責(zé)任，就是常說的“交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付”，也就是說，如果出現(xiàn)交通事故，不管我們自身是有責(zé)還是無(wú)責(zé)，都要進(jìn)行賠付，不過我們的交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)賠對(duì)方，對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)來賠我們。需要注意的是無(wú)責(zé)賠付并不會(huì)對(duì)下一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生影響。

那具體的賠付詳情，咚爸給大家準(zhǔn)備了一個(gè)表格。

保障責(zé)任

自己有責(zé)

自己無(wú)責(zé)

死亡/傷殘費(fèi)用

18萬(wàn)

1.8萬(wàn)

醫(yī)療費(fèi)用

1.8萬(wàn)

1800

財(cái)產(chǎn)損失

2000

100

總計(jì)

20萬(wàn)

1.99萬(wàn)

小技巧：2020年綜改之后，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)與無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)有關(guān)，即與出現(xiàn)次數(shù)有關(guān)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。通常來說如果是兩三百的小損失，車主朋友可以自掏腰包，就沒必要報(bào)保險(xiǎn)了。

三．商業(yè)險(xiǎn)：三者險(xiǎn)及“醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)”（必買）

首先說三者險(xiǎn)，它的保障對(duì)象是對(duì)方的人跟車，是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三者險(xiǎn)來承擔(dān)。三者險(xiǎn)的保額一定要買足，建議：一線城市，最少買300萬(wàn)；二三線城市，最少買200萬(wàn)。咚爸更推薦直接300萬(wàn)保額，一方面，大街上豪車越來越多，剮蹭個(gè)豪車，就可能出現(xiàn)幾十萬(wàn)的車損。另一方面，各地死亡賠償額也是個(gè)大數(shù)字，如北上廣深等地死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)都超百萬(wàn)。還有關(guān)鍵一點(diǎn)，200萬(wàn)與300萬(wàn)的保額都是保險(xiǎn)公司主推的額度，200萬(wàn)與300萬(wàn)的保費(fèi)差距并不大，通常保費(fèi)就差幾十塊錢；

其次說下“醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)”，就是大家常說的“醫(yī)保外用藥險(xiǎn)”，這是一個(gè)高性價(jià)比的險(xiǎn)種，我們一定要主動(dòng)要求，很多車主朋友還沒有熟知。如果出現(xiàn)交通事故，對(duì)方使用醫(yī)保內(nèi)用藥，可以使用“三者險(xiǎn)”賠付，如果使用了醫(yī)保外用藥，我們只能用“醫(yī)保外用藥險(xiǎn)”賠付，沒有這個(gè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不管了，需要我們自掏腰包。

四．商業(yè)險(xiǎn)：車損險(xiǎn)（必買）

車損險(xiǎn)，保的我們自己車，但僅限于原廠配置，改的不算。經(jīng)過2020年9月改革后，盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)保障范圍，這個(gè)又叫七合一。新的車損險(xiǎn)保障范圍變大了，屬于必買項(xiàng)。

五．意外險(xiǎn)：駕乘險(xiǎn)（推薦購(gòu)買）

咚爸一直很重視車上人員安全，針對(duì)車上人員，車主朋友們有兩種保險(xiǎn)選擇，一個(gè)是座位險(xiǎn)（車上人員險(xiǎn)，屬于商業(yè)險(xiǎn)），另一個(gè)是駕乘險(xiǎn)（屬于意外險(xiǎn)）。這里做下兩者的區(qū)分，座位險(xiǎn)在賠付是有條件，如果出現(xiàn)事故，我方無(wú)責(zé)，我們購(gòu)買的保險(xiǎn)就沒有用了，保險(xiǎn)公司不賠付。但駕乘險(xiǎn)不一樣，他屬于意外險(xiǎn)，保障對(duì)象可選人或車，舉一個(gè)例子，如果我保障對(duì)象是我自己的車，無(wú)論誰(shuí)坐我的車，出現(xiàn)事故，我們自己購(gòu)買的駕乘險(xiǎn)都會(huì)賠付坐在車?yán)锏娜恕ｑ{乘險(xiǎn)也是高性價(jià)比的險(xiǎn)種，是咚爸很推薦的保險(xiǎn)。

六．購(gòu)買小技巧

車險(xiǎn)按照以上的方式購(gòu)買，保險(xiǎn)內(nèi)容就確定了，肯定就不會(huì)踩坑了，接下來在說下購(gòu)買渠道。

車險(xiǎn)想買便宜，主要靠銷售返費(fèi)，因?yàn)檐囯U(xiǎn)的折扣比例是固定的，哪家保險(xiǎn)公司都一樣，這時(shí)候就看誰(shuí)返費(fèi)多了。通常返費(fèi)的有兩個(gè)渠道，第一種電話車險(xiǎn)，當(dāng)?shù)氐丶?jí)市的電話業(yè)務(wù)員，為了完成季度/月度業(yè)績(jī)，會(huì)主動(dòng)返費(fèi)。第二種方式去有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的修理廠。因?yàn)橐恍┲写笮托蘩韽S，都有很大額度的保險(xiǎn)銷售的任務(wù)，修理廠寧愿想辦法完成保險(xiǎn)的任務(wù)，也不愿意去賺保險(xiǎn)的返點(diǎn)的錢。以上兩種渠道，只是咚爸的經(jīng)驗(yàn)，不一定全國(guó)通用，大家可以自行嘗試。

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