突如其來(lái)的疫情打亂了城市的節(jié)奏，尤其小本買(mǎi)賣(mài)的生意人。春節(jié)后的兩三個(gè)月內(nèi)，門(mén)店關(guān)閉、生意斷檔、現(xiàn)金斷流……在蘇州茶葉市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)近20年的浙江泰順籍茶商鄭先生說(shuō)，此次疫情影響之大是出乎意料的，往年早早啟動(dòng)的春茶生意硬生生被擱置，現(xiàn)金流也出現(xiàn)短缺，幸虧依靠民生銀行蘇州分行全系統(tǒng)首創(chuàng)“茶商貸”緊急資金救援才緩過(guò)氣來(lái)。

中小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍，也是經(jīng)濟(jì)活力的助推器。6月17日，剛剛召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出，今年將推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向企業(yè)讓利1.5萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)就是這輪讓利的主要受益群體。民生銀行是國(guó)內(nèi)小微金融服務(wù)的首倡者、引領(lǐng)者。早在2009年，民生銀行就專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)量身定做“商貸通”系列貸款產(chǎn)品，并將“做小微企業(yè)的銀行”上升為全行戰(zhàn)略深入推進(jìn)。同年，響應(yīng)總行號(hào)召，民生銀行蘇州分行成功舉辦商貸通推介會(huì)，引起了蘇城小微企業(yè)的熱烈反響，當(dāng)年發(fā)放的小微貸款就超過(guò)了37億元。在蘇城精心耕耘15年，如今，民生銀行蘇州分行已經(jīng)步入了第二個(gè)“小微十年”，從第一筆發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款到今年6月，分行已累計(jì)發(fā)放小微貸款14.92萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放金額1486.7億元，支持蘇城小微業(yè)主達(dá)2.38萬(wàn)戶；網(wǎng)點(diǎn)布局上，在蘇設(shè)立了11家小微支行，覆蓋絕大部分專(zhuān)營(yíng)市場(chǎng)和小微商戶集中區(qū)域，使業(yè)務(wù)觸達(dá)更高效，實(shí)實(shí)在在助力許多辛苦打拼著的小本生意人走出了融資難、融資貴的困境。

與小微企業(yè)風(fēng)雨同行不離不棄

小微金融戰(zhàn)略從未改變

“借助金融力量支持蘇州小微企業(yè)，應(yīng)該說(shuō)我們走在了前頭。”民生銀行蘇州分行小微金融部副總經(jīng)理龔大勇介紹說(shuō)，為打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，2009年4月，在總行的大政方針指引下，分行全面啟動(dòng)“商貸通”小微經(jīng)營(yíng)性貸款蘇州專(zhuān)業(yè)汽車(chē)抵押貸款，在傳統(tǒng)的各種擔(dān)保方式外，全行業(yè)首創(chuàng)“聯(lián)保”“互保”等多種信用擔(dān)保，讓不少缺乏抵押的小微企業(yè)覓到了去銀行融資的希望，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，助力小微企業(yè)更大發(fā)展。

雖然后來(lái)由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整外部環(huán)境的變化及內(nèi)部管理手段存在缺陷，民生銀行的小微業(yè)務(wù)也曾遭遇挫折，但民生銀行的小微金融戰(zhàn)略從未改變。2012年起，經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分行業(yè)和小微企業(yè)出現(xiàn)困難，不少企業(yè)主感嘆生意不好做。在經(jīng)濟(jì)下行的特殊時(shí)期，雖面臨不良貸款的壓力，民生銀行仍堅(jiān)持發(fā)放小微貸款，與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟，不離不棄。在經(jīng)歷了陣痛期后，2015年，小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整逐步到位，發(fā)展到2018年，規(guī)模恢復(fù)到了之前最高峰，風(fēng)險(xiǎn)把控也更有效。

2017年底，民生銀行提出“小微金融3.0”版，商業(yè)模式進(jìn)一步升級(jí)。1.0階段是單一提供貸款產(chǎn)品，2.0階段開(kāi)始從單一貸款向“貸款+結(jié)算”的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，3.0階段則強(qiáng)調(diào)通過(guò)科技和數(shù)據(jù)，提供“貸款+結(jié)算+財(cái)富管理”的綜合服務(wù)，讓客戶體驗(yàn)到的是量身定制般的周到貼心服務(wù)。“如果僅僅拼定價(jià)，我們肯定比拼不過(guò)大行，但我們可以拼效率和服務(wù)，以此獲得客戶認(rèn)同。”龔大勇說(shuō)，未來(lái)民生銀行蘇州分行會(huì)在專(zhuān)業(yè)度、精細(xì)化管理上力爭(zhēng)超越其他銀行。同時(shí)，分行正全面利用金融+科技等各種有效手段，為企業(yè)節(jié)約貸款審批效率產(chǎn)生的時(shí)間成本、從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)度產(chǎn)生的交易成本、續(xù)貸期的資金成本等，質(zhì)效提升真正為蘇城小微企業(yè)力解融資難、融資貴的難題。

從小微企業(yè)的痛點(diǎn)入手度身定制匹配度高的產(chǎn)品

更好服務(wù)小微企業(yè)，并不是一句口頭空話，摸清他們的需求，并量體裁衣，定制他們所需要的金融產(chǎn)品，去匹配不同小微業(yè)主的經(jīng)營(yíng)情況，這才是“不二法門(mén)”。為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，民生銀行蘇州分行除了為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款、二押貸款、土地廠房抵押貸款等抵押產(chǎn)品外，還通過(guò)“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的小微企業(yè)，推出了種類(lèi)豐富的無(wú)抵押信用貸款。

疫情來(lái)勢(shì)洶洶時(shí)，民生銀行蘇州分行的小微團(tuán)隊(duì)就全員復(fù)工著手展開(kāi)摸排調(diào)查。團(tuán)隊(duì)客戶經(jīng)理王馨說(shuō)，最主要的癥結(jié)仍在于現(xiàn)金流斷檔。快速上報(bào)調(diào)查結(jié)果后，分行很快就通過(guò)了一項(xiàng)臨時(shí)“放寬”政策：小微業(yè)主的還款方式從按月付息轉(zhuǎn)為按季付息，并下調(diào)利率。在虎丘婚紗城從事服裝輔料批發(fā)生意的張先生，無(wú)法按計(jì)劃返蘇，心急如焚，原本到2月15日要連本帶息還款1萬(wàn)8千元，按新政，他不僅可以延遲到4月15日再還款，還不用每個(gè)月都還利息，大松一口氣。

全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，有小微業(yè)主預(yù)期未來(lái)報(bào)復(fù)性反彈終會(huì)來(lái)臨，遂打算放手拓展。在市區(qū)已開(kāi)設(shè)3家花店的何先生想趁此租金全面下調(diào)的時(shí)機(jī)，在位置較好的購(gòu)物中心再拿旺鋪，需即刻籌措資金。獲悉情況后，王馨給他做了分析：何先生在銀行有住房按揭貸款，還款已滿2年，可以使用民生銀行特色小微金融產(chǎn)品“他行二押”貸款，且疫情當(dāng)前，還可以享受優(yōu)惠利率，很快，何先生順利拿到了50萬(wàn)元啟動(dòng)資金，著手新店開(kāi)幕。

在蘇從事二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)的小微業(yè)主劉先生也被此波疫情拖慢了節(jié)奏。“客戶普遍反映，可供收購(gòu)的二手車(chē)數(shù)量大減，收車(chē)成本一下激增。”民生銀行蘇州分行客戶經(jīng)理湯文俊說(shuō)，車(chē)主們當(dāng)時(shí)的想法就是要準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金流，去市場(chǎng)上搜尋有競(jìng)爭(zhēng)力的貨源。按照劉先生的實(shí)際狀況，湯文俊建議他關(guān)注民生銀行蘇州分行去年創(chuàng)新推出的“高抵貸”：疫情期間，可將抵押品的抵押率提升到85折，如此一來(lái)，貸款額度就相應(yīng)增加了1.5成，可獲取更多資金。與此同時(shí)，針對(duì)疫情受困下的小微企業(yè)狀況，銀行給出了抵押貸款優(yōu)惠利率，每月為他節(jié)約了還貸成本，并享受較長(zhǎng)的授信期限（最長(zhǎng)可10年）。資金問(wèn)題迎刃而解，劉先生的生意也一下復(fù)蘇。

相比劉先生，在南環(huán)橋農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)從事糧油批發(fā)的陳先生，來(lái)蘇多年卻并沒(méi)有購(gòu)入資產(chǎn)，他也想從銀行獲得低成本貸款。獲悉情況后，湯文俊建議使用民生銀行去年針對(duì)這類(lèi)無(wú)抵押品的小微業(yè)主新推的“擔(dān)保貸”，由陳先生在上下游供應(yīng)鏈中尋找一位合作3年以上的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商做擔(dān)保，即可快速獲得資金。仔細(xì)評(píng)估后，陳先生覺(jué)得資金缺口不大，就請(qǐng)一位供應(yīng)商做擔(dān)保，從銀行貸款50萬(wàn)元，主要用途為儲(chǔ)備金，2年內(nèi)可隨借隨還，陳先生還與擔(dān)保商達(dá)成進(jìn)一步戰(zhàn)略合作意向，共度時(shí)艱。

針對(duì)目前不同行業(yè)小微業(yè)主的特定需求，民生銀行還在4月下旬將原本金融產(chǎn)品“云快貸”升級(jí)優(yōu)化，紅5月剛到，就推出了進(jìn)一步提高抵押折率、審批效率、利率優(yōu)惠的2.0版“云快貸”。“有資金需求的小微業(yè)主只需將證件信息、身份信息、經(jīng)營(yíng)信息掃描上傳，后臺(tái)系統(tǒng)即時(shí)審批認(rèn)證，這個(gè)過(guò)程全程無(wú)接觸，并且更高效。”民生銀行蘇州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，從申請(qǐng)到審批僅需1個(gè)工作日，一周內(nèi)能保證放款到位。同時(shí)，提高抵押物折率后，可申請(qǐng)額度也大大提升，如今最多可貸款1000萬(wàn)元，基本滿足了小微業(yè)主的資金缺口。

從小微企業(yè)的需求入手降本增效、升級(jí)各類(lèi)服務(wù)

除了恰到好處的產(chǎn)品，高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)亦是民生銀行蘇州分行小微業(yè)務(wù)的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。在服務(wù)種類(lèi)上，已拓展到結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、私行、咨詢、投行、撮合乃至客戶培訓(xùn)，民生銀行蘇州分行與小微企業(yè)客戶共同成長(zhǎng)，打造平等合作的銀企合作文化。

去年11月底，在蘇州市委市政府的決策部署下，“不忘初心、牢記使命，百行千人進(jìn)萬(wàn)企”行動(dòng)拉開(kāi)序幕。龔大勇介紹說(shuō)，由民生銀行蘇州分行黨員骨干為中堅(jiān)力量的一支40人的金融顧問(wèn)團(tuán)即刻成立，并建立微信聯(lián)系群，逐一走訪對(duì)接蘇城各類(lèi)小微企業(yè)，傾聽(tīng)他們的需求，及時(shí)提供有效金融支持。在疫情防控常態(tài)化形勢(shì)下，剛剛過(guò)去的4月份，分行又下達(dá)了2020年第一批走訪任務(wù)，對(duì)285戶小微企業(yè)進(jìn)行走訪，今年計(jì)劃總共將通過(guò)6批走訪，將金融需求為小微企業(yè)送上門(mén)。

如今，電子支付成為主流蘇州專(zhuān)業(yè)汽車(chē)抵押貸款，雖然收付便利，但商家每月在手續(xù)費(fèi)結(jié)算上的支出少則幾百，多則上千。民生小微業(yè)務(wù)小分隊(duì)及時(shí)推出一項(xiàng)減免500元/月手續(xù)費(fèi)，持續(xù)半年的利好政策讓他們很開(kāi)心。“半年省了3000塊錢(qián)，也就等于多出一筆利潤(rùn)啊。”市場(chǎng)內(nèi)一位商戶如是說(shuō)。

對(duì)小微業(yè)主的扶持不僅停留在金融服務(wù)層面，更關(guān)注了他們生活的方方面面。在蘇開(kāi)設(shè)電子元器件廠的舒先生是小微客戶經(jīng)理王馨的客戶，當(dāng)?shù)弥谔┲堇霞疫€開(kāi)有一家口罩生產(chǎn)廠，從疫情開(kāi)始，王馨和她的小微團(tuán)隊(duì)就分批采購(gòu)口罩送給急需這項(xiàng)物資的小微業(yè)主們。“從2月14日至3月31日，分批采購(gòu)了將近只口罩。”她回憶說(shuō)，有三家小微企業(yè)，分別是汽車(chē)面板、精密材料和金屬材料加工制造廠，工人較多蘇州專(zhuān)業(yè)汽車(chē)抵押貸款，復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，每日消耗品口罩就成了大難題，王馨的1500只口罩送到后，企業(yè)主直夸“及時(shí)雨”，更堅(jiān)定了復(fù)產(chǎn)的信心。

個(gè)人理財(cái)服務(wù)，也是民生銀行小微團(tuán)隊(duì)一直為客戶操心的事，幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。忙于日常經(jīng)營(yíng)的小微業(yè)主對(duì)于理財(cái)通常很不上心，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于他們對(duì)“活錢(qián)”需求大，大多數(shù)人的大筆資金就在活期賬戶上躺著，日積月累，也損失了一筆不小的收益。55歲的沈先生，是民生銀行蘇州分行的老客戶，從事物業(yè)租賃行業(yè)，個(gè)人資金規(guī)模已達(dá)2000萬(wàn)元左右，由于不確定何時(shí)會(huì)有投資需求，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也沒(méi)深入研究，大額資金就閑置在活期賬戶上。他的客戶經(jīng)理獲悉情況后，為沈先生訂制了躉交險(xiǎn)、信托產(chǎn)品、凈值型理財(cái)及“天天理財(cái)”相結(jié)合的綜合服務(wù)方案，兼顧收益性及靈活性，一段時(shí)間之后，沈先生驚喜地發(fā)現(xiàn)，收益同比提升了50%，“意外收獲，很棒！”據(jù)了解，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到沈先生如此規(guī)模的小微業(yè)主來(lái)說(shuō)，銀行度身定制了“微定盈”理財(cái)產(chǎn)品，只有小微業(yè)主這個(gè)特定人群能享受，3年期年化收益可達(dá)4%，可與大額存單相媲美，起點(diǎn)卻更低，頗受小微業(yè)主們的青睞。

免責(zé)聲明：本文系轉(zhuǎn)載，版權(quán)歸原作者所有；旨在傳遞信息，不代表本站的觀點(diǎn)和立場(chǎng)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。如需轉(zhuǎn)載，請(qǐng)聯(lián)系原作者。如果來(lái)源標(biāo)注有誤或侵犯了您的合法權(quán)益或者其他問(wèn)題不想在本站發(fā)布，來(lái)信即刪。