個人消費貸款除了可以用房產抵押，也可以用車輛抵押，但以往直接入局的銀行較少，融資租賃公司的市場份額占到80%。近幾年來，新車金融市場趨近飽和，一些銀行瞄準二手車金融市場，開始涌入車抵貸市場。業內人士指出，雖然二手車金融市場尚有著較大空間，但銀行想入局仍面臨多方面挑戰，風險不容忽視。同時，消費者辦理車抵貸的時候也要主要防止掉坑。

現狀：

額度區間為3萬-100萬，平安銀行是車抵貸市場龍頭

據了解，融360數字科技研究院定期監測零售貸款市場的產品數據，主要統計監測并分析國內重點42個城市493家銀行分支行的消費信貸、車抵貸、小微經營貸產品等。監測數據顯示，目前平安銀行仍是銀行系車抵貸市場龍頭。

融360數字科技研究院報告顯示，背靠集團特有的車類客群及用戶數據資源，平安銀行汽車金融貸款產品“車主貸”推出多年，產品已經打磨地非常成熟，市面上其他的車抵類產品也大多參考了平安銀行。

根據融360數字科技研究院的監測數據，平安銀行的車主貸產品，額度區間為3萬-100萬，年化利率為3.85%-18.5%之間，最長可貸60期；不押車，車輛照開，且不裝GPS，基本產品要素和新網銀行等差別不大。

但相比市場上其他銀行的產品，平安銀行在具體風控、審批流程，和推廣渠道上有自己的核心優勢。平安的審批流程可以全部線上完成，采用視頻驗車，直接遠程面簽無需家訪，且自動審批額度，資料齊全的話，當天即可放款。此外，平安銀行產品推廣有兩個渠道， 2019年在原有團隊上新成立的汽車消費金融中心，有簽約合作的代理方，也有覆蓋全國范圍的自有業務員，這也是其他網點較少的小銀行無法比擬的優勢。

銀行系車抵貸產品中，平安銀行目前的實際批貸利率集中在10%-12%之間，同類車可貸額度也比較高，且操作便捷，仍是借款用戶的首選產品。

平安銀行披露的最新一季報數據顯示，2023年3月末，平安銀行汽車金融貸款余額 3,197.69 億元，一季度汽車金融貸款新發放 503.28 億元，其中新能源汽車貸款新發放 70.45 億元，同比增長 48.2%。2022 年末，汽車金融客群月活躍用戶數（MAU）達 356.16 萬戶，較 上年末增長 15.1%。

變化：

要求10年以內車齡，民營互聯網銀行入局

值得注意的是，近期，新網銀行開始在北京、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等多個城市發力“車主貸”。新網銀行是一家民營互聯網銀行，僅有一家實體網點，開展車抵貸業務主要是通過一級代理和銷售代理（合伙人）的模式。

根據融360數字科技研究院獲取的產品信息，新網銀行車主貸貸款額度為汽車評估價值的10-12成，部分區域甚至可達15成，最高可貸100萬，最低可貸3萬；可做多種車型，要求10年以內車齡；產品期限分為24期（月）、36期、48期和60期4種，依據不同的期限，對客利率在14%-20%之間。

除此之外辦理車輛抵押貸款快嗎，新網銀行的產品不押車，不裝GPS，不電核，不押鑰匙；根據行駛證即可秒出額度，當天即可放款。但是用戶如果想提前還款，18個月以內會收取一定的違約金。該產品被宣稱是“銀行系車抵貸通過率最高的產品”。

據了解，早在去年11月，新網銀行車主貸就曾全面推廣過一波，與彼時相比，目前該行的車抵貸產品額度從80萬元提高到100萬元，產品期限也增加了60個月的選項。從各個維度來看，新網這款產品都有著平安“車主貸”的影子，屬于同業競品。

業內：

汽車金融貸款不良率存攀升勢頭，銀行入局車抵貸面臨挑戰

融360數字科技研究院分析師李萬賦指出，車抵貸是銀行觸達次級客群的首選貸款產品。對于這類客群而言，相較普通消費信貸產品，車抵貸的借款額度更高，且當天即可放款辦理車輛抵押貸款快嗎，有著足夠的吸引力。對銀行而言，之所以目前青睞“車抵貸”產品，主要是因為疫情放開后消費雖有回暖但比較緩慢，且2022年四季度以來，大批房貸客戶提前還款，銀行存在著擴大放款規模、調整貸款結構的壓力，在目前的低息環境下，要維持體面的息差，亟需開拓新的場景。

“實際開展起來并沒有那么簡單。”李萬賦指出，銀行入局車抵貸市場，也面臨不少挑戰。一是受制于汽車客群用戶挖掘；二是需要用車抵做消費貸款的用戶屬于次級客群，雖然是汽車抵押貸款，但車抵存在的風險較大，不良率把控起來難度較高。

新網銀行、百信銀行這樣的民營互聯網銀行金融科技能力較強，用戶的互聯網數據積累也比較豐富，對不良率的容忍度也更高，更傾向于像平安一樣推出自己的車抵貸類產品。而傳統股份行和地方性銀行，大多選擇助貸的方式參與車抵市場，即和融資租賃公司或者三方中介合作，做資金方，比如民生銀行。根據融360數字科技研究院的監測數據，除平安外，僅九江銀行以及哈爾濱農商行等少數幾家銀行有自有車抵貸產品，且在宣傳上和平安車主貸形成一定的差異點，以吸引客戶。比如，哈爾濱農商銀行的車抵貸，黑A車牌可直抵，車齡可以做到12年內，借款用戶年齡也放寬到年滿18周歲即可貸款。其貸款額度最高可以到150萬，不過，在實際業務中，真正有豪車的用戶需要車抵貸的很少。

李萬賦強調，銀行開展車抵押業務的風險不容忽視。根據平安銀行一季度的財報數據，汽車金融貸款余額，受汽車市場消費需求不足及汽車金融市場競爭加劇的影響，較上年末下降 0.4%；汽車金融貸款的不良率為1.53%，比去年年底的1.26%上升了0.27個百分點。各家銀行在具體的產品設計中，車輛條件（車輛類型、車牌、車齡、車價）、車抵情況（前期車抵機構類型、可解押時間）、借款人征信要求、審批流程、貸后管理、違約金收取等細節上都有著較大的差異，這些因素最終都會影響到貸款質量。

提醒：

消費者辦理車抵貸要如何避免掉坑？

車抵貸產品審批快捷、額度較高，受到不少有車族的歡迎。但是，多名銀行業內人士表示，消費者辦理“車抵貸”產品時，一定要提高風險防范意識。

首先是一定要在正規的金融機構辦理貸款，不要盲目聽信身邊人的推薦。據北青報記者了解，此前多地警方曾披露有關汽車貸款的騙局，一些消費者稀里糊涂就掉進了不法分子設下的陷阱，最后車沒了，還負債累累。北京銀保監局此前也發布風險提示提醒消費者，若確有貸款需求，應選擇正規金融機構和正規渠道申請貸款，可通過撥打金融機構官方客服電話、前往金融機構營業網點、使用金融機構官方手機APP等多種渠道進行咨詢辦理。切記遠離“套路貸”“砍頭息”等不良網絡貸款辦理車輛抵押貸款快嗎，高度警惕不法分子的詐騙誘餌。

其次，要仔細審查貸款合同的條款，特別是有關利息、罰息和各項費用的規定，不要只聽信業務員的口頭介紹或承諾。兩年前，監管部門曾通報披露了某銀行與互聯網平臺合作的車貸業務上存在侵害消費權益的相關行為。不少消費者投訴，該互聯網平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上，而貸款的年利率其實不超過9%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

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