作為融資租賃類的頭部公司，平安租賃部分業務員疑有意混淆貸款業務與融資租賃業務，且出現貸款金額前后不一致等問題
《中國科技投資》龍敏
近日，多位用戶反映稱通過平安國際融資租賃有限公司（以下簡稱“平安租賃”）辦理貸款業務時，貸款本金前后承諾不一致，且遭遇平安租賃與汽車代理商相互推諉“扯皮”，疑掉入“套路貸”陷阱。
2020年6月銀保監會曾頒布《融資租賃公司監督管理暫行辦法》，明確融資租賃公司不得開展非法集資、吸收或變相吸收存款，發放或受托發放貸款，與其他融資租賃公司拆解或變相拆借資金，通過網絡借貸信息中介機構、私募投資基金融資或轉讓資產。
貸款金額前后不一
現階段，社交平臺上關于平安租賃的投訴與日俱增，其中黑貓投訴平臺累計已有166條關于平安租賃的投訴內容，投訴問題大都圍繞在砍頭息、貸款搭售保險、貸款結清仍上征信、車貸業務變融資租賃業務等。
用戶洪濤（化名）便遇到貸款金額與實際借款不符的情況，其向《中國科技投資》記者表示，2020年1月通過武漢一家汽車店購買了一輛二手車，總價8.3萬元，首付2.3萬元，剩余的6萬元洪濤通過貸款償還。
在汽車店員的介紹下，洪濤認識了一位自稱“平安公司”的業務員，本著對汽車店員的信任，洪濤向“平安”業務員申請了6萬元貸款，并由業務員代辦操作完成了一系列貸款程序。同時，該業務員以“擔保費”等名義向洪濤收取了3650元貸款相關費用。此后，洪濤向指定賬戶歸還貸款。
一個月后，洪濤收到一條催繳短信，才清楚具體的貸款公司為平安租賃。于是德州抵押車貸，洪濤根據短信鏈接下載了平安租賃旗下的“平安車管家”APP，并查看了貸款合同。然而，洪濤發現，貸款本金由6萬元變成租賃成本6.97萬元。
*圖源：洪濤提供的租賃合同
隨后，洪濤向業務員詢問貸款金額變化的原因，對方回復道：“6.97萬元為本金加利息，9700元是最低的保底利息，只要還夠2年，就能減免利息德州抵押車貸，第三年一次性結清的話總共只需要還款6.97萬元。”但洪濤對此仍感到質疑，便向平安租賃客服確認，卻被告知總計租金總額為合同注明的8.20萬元德州抵押車貸，并非只有6.97萬元。
之后，洪濤再次聯系業務員了解雙方說法不一致的原因，該業務員仍表示：“我們這可以減免，客服肯定是說不能減免，公司都得賺錢，只要你還夠兩年，到時第三年一次性結清就只需要還6.97萬元。”
聽了業務員的解釋，洪濤決定按時還款，如今兩年過去了，洪濤共還款約5.42萬元，但總計還款金額顯示仍是8.20萬元，當洪濤第三次找到該業務員時，在手中有彼時溝通錄音的情況下，對方已經不承認有過上述承諾。
遇到類似情況的還有何輝（化名），何輝告訴《中國科技投資》記者，今年12月14日于西安一家4S店購買了一輛SUV，貸款金額為5萬元。在店員推薦下，何輝認識了一位“平安”的業務員，在業務員協助下，何輝通過“平安車管家”申請了5萬元貸款，業務員口頭承諾年利率為5.1%。
然而幾天后，審批通過的合同顯示融資金額為5.7萬元，總計需還款6.49萬元，IRR年利率約為8.66%。除此之外，6個月內不能提前還款，6個月后還款需額外支付未還貸款利息的30%。“業務員說多出來的7千元給經銷商了，但經銷商說沒收”，何輝說，由于貸款前沒有保留相關證據，業務員也不愿承認，他只能按照合同規定繼續還款。
*圖源：何輝提供的融資金額截圖
除此之外，類似問題發生在多位用戶身上，不少用戶在黑貓投訴表示遇到貸款金額前后承諾不一致的情況。一位匿名用戶表示，通過重慶博覽名車購買車輛，貸款金額5萬元，最終合同貸款金額為5.85萬元，多次與平安租賃及車店溝通后，平安租賃答應退還貸款本金中的2000元，剩下的6500元被汽車店拿走，需要用戶自行與汽車店協商。
記者看到，在“平安車管家”微信公眾號及手機APP上顯示，其合作的汽車品牌包括“奔馳”“寶馬”“大眾”等六類，售價在8萬至50萬不等，首付資金分為“0首付”“×999元起”及“首付10%”多種方式，“公務用車”和“豪華品牌”付款方式則另有區別。
記者就汽車貸款與租賃業務模式咨詢平安租賃客服，對方回復稱，“我司辦理的業務是將車輛抵押給我們公司，我司再將車輛回租與您，合同期內車輛所有權屬于我司，您擁有車輛使用權。如果需要辦理汽車貸款業務，需先登記信息，再由專人回復。”
貸款變融資租賃？
公開信息顯示，平安租賃成立于2013年1月，注冊資本145億元人民幣，是中國平安（.SH）下屬專門從事融資租賃業務的全資子公司，公司總部設立在上海浦東新區陸家嘴金融中心，截至2021年三季度末，平安租賃資產規模達2869.38億元。
目前，平安租賃業務涉及平安保理、城市發展、能源冶金、工程建設、企業融資、教育文化、制造加工、汽車金融等10余個行業，業務模式主要包括直接租賃、售后租賃、保理、委托租賃、杠桿租賃、聯合租賃。
其中，汽車金融業務板塊包括對公融資租賃業務、零售融資租賃業務、經營性租賃業務；汽車經營租賃業務板塊包括服務租賃業務和對公融資租賃業務。可以看到，兩類業務均為租賃類業務，且都提到致力于通過“平安車管家”為用戶提供一站式用車服務，但未提到汽車貸款業務。
然而據上述投訴用戶透露，其本意是購買汽車并申請汽車貸款，但最后卻變成汽車融資租賃業務。究竟汽車貸款與汽車融資租賃有何區別？融資租賃公司是否可以開展貸款業務？《中國科技投資》記者就汽車貸款及融資租賃相關問題致函平安租賃，截至發稿，尚未收到回復。
對此，盤古智庫高級研究員江瀚向《中國科技投資》記者表示，汽車貸款和汽車融資租賃從交易運營商、所有權、事務結構、籌款額度來看均有所不同，“融資租賃的標的物為汽車，消費信貸主要基于貨幣；融資租賃是出租人的所有權，而當貨物交付或合同生效時，消費者信貸將轉移給購買者；融資租賃是一個三方當事人、兩個合同，消費者信用是買方和賣方、銷售合同的買賣；融資租賃可以實現高達100%的融資，消費信貸一般相當于購買價格的70%-80%”。
易觀高級分析師蘇筱芮認為，融資租賃公司可以涉及到一些資金業務，但銀保監會先是于2020年年初向市場公開了《融資租賃公司監督管理暫行辦法（征求意見稿）》，后又在6月頒布了正式的《暫行辦法》，對融資租賃業務統一了監管規則；在執行層面，自去年下半年以來，地方金融監管局分批、持續開展專項清理排查工作，就經營異常的融資租賃機構予以公示，對于問題機構且拒不整改的，將其及時清理出局，“融資租賃監管的基本框架已搭建完成，各地的專項清理工作有條不紊有序推進，行業發展正逐步邁向正軌，會呈現趨嚴態勢”。
記者注意到，在《暫行辦法》第二章第五條提到，融資租賃公司可以經營融資租賃業務，租賃業務，與融資租賃和租賃業務相關的租賃物購買、殘值處理與維修、租賃交易咨詢、接受租賃保證金，轉讓與受讓融資租賃或租賃資產，固定收益類證券投資業務。
而第二章第八條明確，融資租賃公司不得開展非法集資、吸收或變相吸收存款，發放或受托發放貸款，與其他融資租賃公司拆解或變相拆借資金，通過網絡借貸信息中介機構、私募投資基金融資或轉讓資產，法律法規、銀保監會和省、自治區等監管部門禁止開展的其他活動。
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