好多人對于車輛抵押和車輛質押往往不加區分，把二者混為一談，其實二者是不一樣的，車輛抵押并不轉移車的占有，車還在借款人手上，可以車盡其用，如果是車輛質押，會轉移車的占有，車輛質權自出質人交付質押車輛時設立。在業內，車輛抵押一般稱為“活押”，車輛質押稱為“死押”。
車貸可分為一手購車按揭貸款和二手車抵質押貸款，本文主要討論二手車抵質押貸款。在眾多的產品中，二手車抵質押貸款憑借其周期短、審批快、方便靈活的特點，備受金融機構、小貸公司、網貸平臺、典當行等信貸機構的青睞。在實踐中，二手車抵質押貸款主要有車輛質押和車輛抵押兩種業務類型。信貸機構在選擇業務模式時，到底是該選擇車輛抵押還是質押？這兩種方式到底哪種更安全？現本文結合相關法律規定及我們為客戶提供服務的經驗，對這兩種模式分別展開分析。
隨著民間借貸的日益繁榮，各種類型的借貸公司紛紛參與到市場交易過程中，小貸公司、民間借貸中介機構、P2P網貸成為銀行貸款以外的、繁榮借貸市場的主力軍。小貸公司、民間借貸中介機構、P2P網貸雖然各有特色，但就借貸產品而言車是抵押還是質押，都是大同小異，在這里我們以線下業務為例展開分析。為方便表述，以下統稱“借貸機構”。
車輛抵押與質押最大的區別點在于是否轉移占有、是否需要辦理登記。由于車輛抵押和質押的不同特點使得車輛抵押與車輛質押適用于不同的場合，如銀行的一手購車汽車消費貸通常是采用車輛抵押的方式，客戶因新車購置經費緊張，可以通過銀行貸款的方式籌集資金購買車輛，不影響對車輛的使用。如客戶籌集借款不是為了購買新車，只是以車輛作為擔保物籌得資金，在民間借貸的場合車是抵押還是質押，借貸機構為了簡化手續快速變現，可能更傾向于采用車輛質押的方式。這兩種方式各有其特點，同時不同擔保方式的選擇對借貸機構來說風險各不相同。
一、什么是車輛質押？車輛質押有哪些風險？
（一）什么是車輛質押？
《物權法》第二百零八條將質押的定義為“為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現質權的情形，債權人有權就該動產優先受償。”
車輛質押，在業內通俗的說法是押車，即借款人為了申請借款將其依法所有的機動車交付給出借人，同時約定如果借款人到期不還錢的話車是抵押還是質押，出借人有權對車輛進行處置。
（二）成立和生效要件
車輛質押需要以書面方式訂立質押合同。《物權法》第二百一十條規定，設立質權，當事人應當采取書面形式訂立質權合同。質權合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數額；（二）債務人履行債務的期限；（三）質押財產的名稱、數量、質量、狀況；（四）擔保的范圍；（五）質押財產交付的時間。第二百一十二條規定，質權自出質人交付質押財產時設立。
通過上述規定，在質押關系中，質權合同自雙方簽訂時生效，但質權是從質押財產交付時設立。因此，在車輛質押業務中，對于借貸機構而言轉移車的占有是關鍵。
（四）車輛質押的風險
對于借貸機構而言，車輛質押業務開展起來方便靈活，前期做的工作少，在某種程度上就意味著未來可能需要承擔的風險就大了。車輛質押業務可能存在以下幾個風險：
一、質押車輛被再次設定抵押
二、質押車輛被轉讓給第三方
三、質押車輛被查封
四、盜搶車或黑車的風險
五、車輛實際所有權人與登記的所有權人不一致的風險
因此，對于出質人與車輛登記部門登記一致的情況，作為質權人可以根據登記部門的登記情況來確定所有權人，但同時應當盡到注意審查義務。對于出質人與登記部門登記不一致的情況，應當要求出質人提供購車發票等取得所有權的依據，并可以要求出質人辦理完登記手續后，再簽訂質押合同。
如果要確保車輛質押關系中質押人的權利，在設立質押權時，可以在車輛交付時到相應的車輛管理所辦理車輛質押的備案登記，這是實務中能被法院認可的對抗第三人的方式，但是車輛管理所是否配合辦理此項業務，還需要咨詢當地主管部門。
二、什么是車輛抵押？車輛抵押有哪些風險？
（一）什么是車輛抵押？
通俗來講車輛抵押就是不轉移車的占有（活押），僅需要抵押人與抵押權人到車輛登記部門辦理相應的抵押登記手續，抵押權人即享有優先受償權。
（二）車輛抵押的成立與生效要件
車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同。根據《物權法》第一百八十五條的規定，設立抵押權，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔保債權的種類和數額；（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬；（四）擔保的范圍。抵押權自抵押合同生效時設立，未經登記，不得對抗善意第三人。該規定主要來自于《物權法》第一百八十條及一百八十八條。使用交通運輸工具設立抵押權的，需要以登記作為對抗要件。
如果要設立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應部門的車輛管理所進行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權效力的過程，也是驗明該車是否存在重復抵押或者被查封等情況。物權法之所以規定了車輛抵押需要以登記作為要件，這也是基于抵押權并不轉移占有抵押物的原因，只有登記能在一定程度上對抵押人進行權利限制。
（三）開展車輛抵押業務可能存在的風險和障礙
一、無法控制車輛
二、車輛抵押登記部門設置障礙
當然，實踐中，也存在這樣的狀況，就是自然人作為出借人與借款人簽訂車輛抵押借款合同，而在車管所辦理抵押登記時將車輛抵押登記在該自然人授權的公司名下。我們有一個客戶就是這么做的，而且這種模式也得到了北京市某區法院的支持。這個案子在訴訟過程中，被授權的公司向法院提交了一份證明文件，證明自己雖然是登記的抵押權人，但只是名義上的抵押權人，債權人才是真正的抵押權人。法院采信了這份證據。當然這只是個案，如果客戶在開展業務之前咨詢我們，我們是不建議采取這種方式來做的，因為嚴格按照法律規定來講，這樣做是有瑕疵的，因為法律規定的抵押權人必須是債權人本人。
然而，說實話，實踐中行政部門登記辦法的限制，導致借貸機構如果嚴格按照法律規定的方式（嚴格做到債權人與抵押權人的統一）來操作，業務就沒辦法開展了，這種行政部門不為法律的實施提供便利的現狀迫使大家不得不變換思維操作，在情理上是可以理解的，我們為客戶提供的法律意見是站在最大限度地規避風險的基礎上來做的，為了避免訴訟風險，建議盡量把前期手續做的更完善。
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