所以，在我國(guó)現(xiàn)行法律框架下，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款仍存在一定的法律困境，與現(xiàn)行法律存在沖突。雖然《農(nóng)村土地承包法》第三十二條規(guī)定，通過(guò)家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)，但《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》對(duì)其抵押?jiǎn)栴}是明令禁止的。《農(nóng)村土地承包法》第四十九條規(guī)定，通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或者林權(quán)證等證書(shū)的，其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)。但這類土地屬于不宜采取家庭承包方式的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村土地，與“兩權(quán)”抵押貸款中的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)不一致。

二、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押的法理分析

《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》規(guī)定農(nóng)戶在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，可以以住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。其中第四條規(guī)定：

借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力，無(wú)不良信用記錄；

（二）用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門(mén)頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍；

（三）除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所新車抵押貸款有什么影響，并能夠提供相關(guān)證明材料；

（四）所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書(shū)面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。

以共有農(nóng)民住房抵押的，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書(shū)面同意。

第四條第三款規(guī)定了借款人除抵押的住房外，還需要有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定的居住場(chǎng)所。之所以規(guī)定借款人不能以唯一住房做抵押，是因?yàn)橐坏┌l(fā)生貸款違約，日后會(huì)遇到抵押物執(zhí)行的難題。我國(guó)《民事訴訟法》第二百四十四條規(guī)定，“被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書(shū)確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財(cái)產(chǎn)。但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬的生活必需品。”《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”

《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》第十二條也作了相應(yīng)的規(guī)定：因借款人不履行到期債務(wù)，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權(quán)的，貸款人應(yīng)當(dāng)結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際情況，配合試點(diǎn)地區(qū)政府在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下，通過(guò)貸款重組、按序清償、房產(chǎn)變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償。變賣或拍賣抵押的農(nóng)民住房，受讓人范圍原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。

雖然《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》這樣規(guī)定有一定的法律正當(dāng)性，但是這與我國(guó)農(nóng)村“一戶一宅”、“房地一體”的政策相沖突。我國(guó)《土地管理法》第六十二條規(guī)定，農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地。《土地管理法》第六十二條第四款規(guī)定，農(nóng)村村民出賣、出租房屋后，再申請(qǐng)宅基地的，不予批準(zhǔn)。這樣普通農(nóng)民就很難有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所。另外，我國(guó)實(shí)行的是“房地一體”，處分農(nóng)村住房，必然涉及到該住房所占用范圍內(nèi)的宅基地，兩者不能獨(dú)立存在，而根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)規(guī)定，宅基地不為法律明令禁止的抵押物。可見(jiàn)，在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款還有很多的限制。

三、試點(diǎn)地區(qū)法律授權(quán)法理分析

針對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款與現(xiàn)實(shí)法律制度存在沖突的現(xiàn)狀，2015年12月27日，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十八次會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》新車抵押貸款有什么影響，對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了法律授權(quán)。基于此，試點(diǎn)地區(qū)在開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)是不是已經(jīng)不存在法律障礙了？這種觀點(diǎn)還有待商榷。

我國(guó)《立法法》(2015)第十三條規(guī)定：“全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)可以根據(jù)改革發(fā)展的需要，決定就行政管理等領(lǐng)域的特定事項(xiàng)授權(quán)在一定期限內(nèi)在部分地方暫時(shí)調(diào)整或者暫時(shí)停止適用法律的部分規(guī)定”。

《立法法》中增設(shè)該條的目的是：“按照凡屬重大改革都要于法有據(jù)的要求，在立法宗旨中增加規(guī)定，發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動(dòng)作用；并結(jié)合近年來(lái)的做法，規(guī)定全國(guó)人大及其常委會(huì)可以根據(jù)改革發(fā)展的需要作出決定，就特定事項(xiàng)在部分地方暫停適用法律的部分規(guī)定。”但《立法法》的該條規(guī)定在憲法學(xué)理方面仍然存在一定的問(wèn)題。

《憲法》第六十二條詳細(xì)列舉了國(guó)人民代表大會(huì)行使下列職權(quán)，包括（一）修改憲法；（二）監(jiān)督憲法的實(shí)施；（三）制定和修改刑事、民事、國(guó)家機(jī)構(gòu)的和其他的基本法律；（四）選舉中華人民共和國(guó)主席、副主席；（五）根據(jù)中華人民共和國(guó)主席的提名，決定國(guó)務(wù)院總理的人選；根據(jù)國(guó)務(wù)院總理的提名，決定國(guó)務(wù)院副總理、國(guó)務(wù)委員、各部部長(zhǎng)、各委員會(huì)主任、審計(jì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)的人選；（六）選舉中央軍事委員會(huì)主席；根據(jù)中央軍事委員會(huì)主席的提名，決定中央軍事委員會(huì)其他組成人員的人選；（七）選舉最高人民法院院長(zhǎng)；（八）選舉最高人民檢察院檢察長(zhǎng)；（九）審查和批準(zhǔn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃和計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告；（十）審查和批準(zhǔn)國(guó)家的預(yù)算和預(yù)算執(zhí)行情況的報(bào)告；（十一）改變或者撤銷全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)不適當(dāng)?shù)臎Q定；（十二）批準(zhǔn)省、自治區(qū)和直轄市的建置；（十三）決定特別行政區(qū)的設(shè)立及其制度；（十四）決定戰(zhàn)爭(zhēng)和和平的問(wèn)題；（十五）應(yīng)當(dāng)由最高國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)行使的其他職權(quán)。從這條規(guī)定可看出我國(guó)憲法并未明確規(guī)定全國(guó)人大可以授權(quán)國(guó)務(wù)院暫時(shí)調(diào)整適用法律。

“兩權(quán)”抵押貸款作為解決農(nóng)村金融難題的措施之一，從推出至今已獲得不少試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，但要想全面鋪開(kāi)這些制度，從而真正惠及三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，立法工作仍有很常的路需要走。

農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款對(duì)農(nóng)村有什么影響

搜貸網(wǎng)小編認(rèn)為：首先，解決現(xiàn)有法律禁區(qū)與現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾。當(dāng)前，農(nóng)民最主要財(cái)產(chǎn)權(quán)利就是農(nóng)村土地使用權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)而這兩項(xiàng)權(quán)利在抵押貸款上都受到了現(xiàn)有《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律嚴(yán)格限制；且現(xiàn)行農(nóng)村土地管理法律體系普遍禁止農(nóng)地抵押農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押法律效力也不明確導(dǎo)致農(nóng)民可供抵押財(cái)產(chǎn)非常有限。然而，現(xiàn)有農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀卻在很大程度上突破了法律“界限”。這就形成了當(dāng)前農(nóng)村“兩地”法律禁區(qū)與土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾，這給農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)提出了新要求，即解決好現(xiàn)有法律法規(guī)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀相互掣肘矛盾，掃除試點(diǎn)法律障礙。而這次國(guó)務(wù)院對(duì)此也有明確規(guī)定：“涉及突破相關(guān)法律條款的，提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)在試點(diǎn)地區(qū)暫停執(zhí)行。”為試點(diǎn)順利推進(jìn)開(kāi)了“綠燈”。對(duì)此，需試點(diǎn)地區(qū)有關(guān)部門(mén)和銀行部門(mén)大膽突破和創(chuàng)新：一是最大限度地明確土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人享有以其承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款的權(quán)利，明確農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可以進(jìn)行抵押融資。二是在尊重現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，大膽鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)和以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)及宅基地進(jìn)行抵押貸款，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與熱情和積極性，為推開(kāi)農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

農(nóng)村"兩權(quán)"抵押貸款來(lái)了，銀行怎么玩

抵押貸款的貸款條件：

有合法的身份；

有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入新車抵押貸款有什么影響，有償還貸款本息的能力，無(wú)不良信用記錄；

有合法有效的購(gòu)房合同；

以新購(gòu)住房作最高額抵押的，須具有合法有效的購(gòu)房合同，房齡在10年以內(nèi)，且備有或已付不少于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%的首付款；

已購(gòu)且辦理了房子抵押貸款的，原房子抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小于抵押住房?jī)r(jià)值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋權(quán)屬證書(shū)，房齡在10年以內(nèi)；

能夠提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

貸款行規(guī)定的其他條件。

兩權(quán)抵押貸款能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)嗎

可以。兩權(quán)抵押貸款余額如沒(méi)有超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的覆蓋范圍，就可以正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。兩權(quán)抵押貸款指的是農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。抵押貸款，又稱“抵押放款”。是指某些銀行采用的一種貸款方式。

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